Tiers ou tous risques moto A2 : on t’aide a choisir
Tiers a 40€ ou tous risques a 110€ sur ta moto A2 ? Decouvre la regle simple qui te dit en 30 secondes quelle formule prendre (et quand).
Tu viens de recevoir 3 devis assurance pour ta moto A2. Le tiers a 40€ par mois, le tous risques a 110€. Le triple. Et tu te demandes si çà vaut vraiment le coup de mettre 840€ de plus dans l’année pour être mieux couvert. Spoiler : ça dépend de deux chiffres qu’on va calculer ensemble en 5 minutes. La valeur de ta moto et son age.
Ici, pas de blabla corporate. On t’explique ce que couvre vraiment chaque formule, combien ça coute pour un jeune permis A2 en 2026, et surtout quelle est la règle simple qui te dit en 30 secondes quelle option choisir. Si tu veux le tableau complet avec les leviers pour faire baisser la note, va lire notre guide assurance moto A2 en parallèle, il complète bien cet article.
Avant de trancher tiers vs tous risques, ancre la décision dans le cadre légal. L’obligation d’assurance officielle (service-public.fr) impose au minimum la responsabilité civile pour ta moto, mais ne dit rien sur ce que tu protèges TOI. C’est cette zone grise qui change tout. Julie, 26 ans avec sa Z650 et 14 mois de permis, a opté pour une formule tiers+ après avoir lu un retour communauté motards : un vol non couvert sur une roadster valant 5500 € peut anéantir 6 mois d’économies en une nuit.
Tiers, tiers+, tous risques : les 3 formules en 30 secondes
Avant de choisir entre tiers ou tous risques moto, faut comprendre ce que chaque formule couvre réellement. Les assureurs aiment bien rester flous la-dessus. Pas nous.
Le tiers (RC obligatoire) : ce que tu couvres, ce que tu couvres PAS
Le tiers simple, c’est la responsabilité civile. En gros : si tu rentres dans une voiture, c’est ton assureur qui paie les dégâts du gars d’en face. C’est le minimum légal, tu peux pas rouler sans. Ce que ça couvre pas : ta moto a toi. Si tu te vautres tout seul, tu rachètes ta bécane de ta poche. Si on te la vole, pareil, tu perds tout.
Le tiers+ (intermédiaire) : vol, incendie, bris de glace
Le tiers+, c’est le tiers avec des garanties en plus : vol, incendie, bris de glace (optique, compteur), catastrophes naturelles, parfois attentats et tempêtes. Tu couvres toujours pas tes chutes perso, mais les risques les plus fréquents pour un jeune motard (le vol surtout) sont gères. C’est souvent le bon compromis si ta moto vaut entre 4 000€ et 8 000€.
Le tous risques : dommages tous accidents + garantie conducteur
Le tous risques, c’est la formule maximale : tiers+ avec en plus les dommages tous accidents (DTA). Traduction : même si c’est toi le responsable, ton assureur répare ou remplace ta moto. La garantie conducteur, elle, t’indemnise toi perso en cas de blessure (hospi, invalidite, perte de salaire). Utile parce qu’en moto, le corps prend cher même sur une chute a 30 km/h.
| Formule | Ce que c’est couvert | Prix indicatif A2 2026 |
|---|---|---|
| Tiers | Dégâts causes aux autres uniquement | autour de 40€/mois |
| Tiers+ | Tiers + vol, incendie, bris, catastrophes naturelles | entre 55 et 65€/mois |
| Tous risques | Tiers+ + tes propres dégâts + garantie conducteur | entre 90 et 115€/mois |
Combien ça coute vraiment pour une A2 ?
Le tarif « moyen » qu’on voit partout
Sur les comparateurs, tu vas lire des fourchettes genre « 300€ a 1400€ par an ». Merci l’info, ça reste flou. Pour un jeune permis A2 en 2026, les ordres de grandeur réels sur une CB500 ou MT-07, c’est plutôt : autour de 480€/an en tiers simple, entre 650 et 800€/an en tiers+, et entre 1 000 et 1 400€/an en tous risques la première année. Ça varie selon ta zone, ta cylindrée et ton stationnement. Si tu veux le classement assureur par assureur avec les tarifs réels par profil, on a fait notre comparatif assureurs moto A2 2026 juste pour toi.
La surprime jeune conducteur qui plombe tout
Le truc que personne t’explique clairement : quand t’as ton permis depuis moins de 3 ans, les assureurs t’appliquent une surprime. +100% la première année, +50% la deuxième, +25% la troisième. Elle disparait seulement a partir de la 4e année de conduite sans pépin. C’est la raison principale pour laquelle ton devis fait mal au début. Si tu veux comprendre en détail pourquoi c’est si cher et comment l’atténuer, on a détaillé tout ça dans notre article assurance jeune conducteur.
Les 5 facteurs qui font vraiment varier ton prix
- La cylindrée : une 125 coute moins cher qu’une 650. Le bridage A2 ne change rien pour l’assureur, c’est la cylindrée réelle qui compte.
- Ta zone géographique : Paris ou Lyon, c’est +30 a +50% vs une préfecture rurale. Marseille, c’est la zone la plus chère de France pour le vol.
- Le stationnement : garage ferme = -15 a -20%. Rue = prix plein. Parking moto sécurisé = -10%.
- Ton usage : loisir seul c’est moins cher que trajet domicile-travail quotidien.
- Ton bonus-malus (CRM) : tu démarres a 1.00 (pas de bonus). Chaque année sans sinistre, tu descends de 5%. Au bout de 13 ans propres, tu plafonnes a 0.50 (le mini).
Plutôt que de te taper 5 devis a la main sur 5 sites différents, lance Optim’Assur. Tu remplis un seul formulaire, tu as ton prix en 2 minutes, gratuit et sans engagement. C’est l’outil qu’on aurait aime avoir quand on a cherche notre première assurance → Simuler mon prix maintenant
Tiers ou tous risques : la règle du ratio 10%
Voilà la règle simple qu’aucun comparateur te donnera jamais, parce qu’elle les arrange pas : si ta prime tous risques annuelle dépasse 10% de la valeur argus de ta moto, passe au tiers ou au tiers+. Point barre. C’est la règle qu’on applique avec les potes qui nous demandent conseil depuis 3 ans. Elle marche.
Cas 1 : moto sous 4 000€ et plus de 5 ans = TIERS
Exemple concret. Tu achètes une CB500F d’occasion 3 500€, elle a 7 ans. Le tous risques t’est propose a 1 150€/an. Ratio : 1150/3500 = 32%. Un tiers simple a l’année de 500€ + une cagnotte de 2 000€ de cote en cas de pépin, tu es plus rentable sur 3 ans. Si tu la crashes sans casse corporelle, l’assurance va de toute façon la déclarer en valeur vénale autour de 2 500€ (cote argus moins franchise). Tu paies 1 650€ de prime en trop pour récuperer 2 000€. C’est juste pas rentable. Si tu cherches encore ta moto occasion, notre guide acheter sa moto A2 occasion sans te faire avoir te donne la checklist 20 points.
Cas 2 : moto au-dessus de 8 000€ et moins de 3 ans = TOUS RISQUES
Autre exemple. Tu t’offres une MT-07 neuve a 8 600€. Le tous risques est a 1 250€/an. Ratio : 1250/8600 = 14,5%. On dépasse les 10% mais on est dans une zone ou le tous risques reste légitime, parce que la valeur a neuf sera remboursée en cas de vol ou de destruction totale les 2-3 premières années. Gap d’indemnisation énorme vs la valeur vénale. En plus, la garantie conducteur compte quand ta moto vaut plus qu’un SMIC.
La zone grise : le tiers+ comme compromis intelligent
Entre 4 000€ et 8 000€, ou avec une moto de 3 a 5 ans, le tiers+ est souvent le sweet spot. Tu couvres le vol (risque numéro 1 en ville), le bris de glace (optique cassée = 400€), l’incendie, les catastrophes naturelles. Et tu économises 400 a 600€/an vs un tous risques. Pour 90% des A2 qui roulent en occasion récente, c’est cette formule qu’on recommande.
3 profils A2 concrets : quel contrat on leur recommande
Pour rendre ça moins théorique, voilà 3 profils types qu’on croise souvent. Chacun avec un budget année 1 chiffre. Si tu veux le calcul budget complet avec moto + équipement + entretien, file sur notre guide budget première moto.
Thomas, 19 ans, CB500F occasion 3 900€, Ile-de-France
Thomas vient d’avoir son permis. CB500F de 2019, 18 000 km, achat 3 900€. Il habite Créteil (94), stationne dans une cour fermée. Verdict : tiers + garantie vol. Sa prime tous risques serait autour de 1 300€/an, soit 33% de la valeur moto. Pas rentable. Un tiers a 520€/an + option vol a 120€ = 640€/an, il couvre le risque principal (le vol, on est en région parisienne) sans perdre d’argent sur le reste.
| Poste (année 1) | Montant |
|---|---|
| Assurance tiers + vol | 640€ |
| Franchise vol (si sinistre) | 350€ |
| Équipement (casque, gants, blouson, bottes) | 600€ |
| Révision + pneus | 280€ |
| Essence (6 000 km) | 320€ |
Julie, 26 ans reconversion, Z650 neuve 7 800€, Rennes
Julie a passe son permis a 26 ans après 5 ans en voiture (bonus auto 0.80 transférable en partie). Kawasaki Z650 neuve, 7 800€. Rennes, garage ferme. Verdict : tiers+. Sa prime tous risques serait autour de 1 100€/an (14% de la valeur). Au-dessus de 10%, on bascule. Le tiers+ a 720€/an couvre vol, incendie, bris, catastrophes naturelles sans le coût du DTA. Elle roule prudemment (reconversion = profil safe, peu de sinistralité), le tous risques ne se justifie pas dans son cas. Économie annuelle nette : 380€.
| Poste (année 1) | Montant |
|---|---|
| Assurance tiers+ | 720€ |
| Franchise moyenne | 250€ |
| Équipement complet | 750€ |
| Révision + pneus + accessoires | 380€ |
| Essence (8 000 km) | 400€ |
Profil tous risques : 22 ans, MT-07 neuve 8 200€, Lyon
Imagine-toi a 22 ans, tu as économise 2 ans pour t’offrir ta MT-07. Neuve, 8 200€. Lyon 7e, stationnement rue la semaine, garage week-end. Verdict : tous risques. Ratio 1 350€ / 8 200€ = 16,5%, un peu au-dessus de 10% mais la valeur a neuf + garantie conducteur + couverture chute solo justifient le tous risques. Jeune, en ville dense, sur une moto puissante (71cv bridés) : les risques de chute les 12 premiers mois sont réels. C’est le profil ou tu mets 1 350€ dans l’année et tu dors tranquille.
| Poste (année 1) | Montant |
|---|---|
| Assurance tous risques | 1 350€ |
| Franchise DTA | 500€ |
| Équipement premium (casque 350€ + reste) | 900€ |
| Révision neuve | 180€ |
| Essence (10 000 km) | 520€ |
Les pièges qu’on te dit jamais
La franchise « invisible » qui vide le tous risques de son intérêt
Un tous risques avec franchise a 800€, ça rend le contrat presque inutile sur les petits sinistres. Tu te vautres sur un rond-point, carénage casse, réparation 900€. L’assureur te rembourse 100€. Tu viens de payer 1 200€ de prime annuelle pour récuperer 100€. Vérifie toujours le montant de la franchise DTA avant de signer. Au-dessus de 500€, c’est louche. Au-dessus de 800€, c’est un piège.
L’exclusion équipement non-homologue
Certains contrats excluent l’indemnisation si t’étais pas en équipement homologue au moment du sinistre. Casque non conforme ECE 22.06, gants pas CE : garantie conducteur zéro. Ça parait anecdotique mais 30% des contrats en clausule quelque chose la-dessus. Lis ton contrat sur cette ligne.
Valeur vénale vs valeur à neuf : le gap d’indemnisation
En cas de destruction totale ou de vol, la plupart des assureurs t’indemnisent en valeur vénale (cote argus au jour du sinistre) au-delà de 12 mois. Ta MT-07 neuve a 8 500€ peut valoir 6 200€ au bout de 14 mois. Si tu veux être couvert sur la valeur a neuf pendant 24 ou 36 mois, il faut cocher une option « valeur à neuf étendue » (environ +80 a +120€/an). Ça vaut le coup si ta moto est récente et chère.
Le prêt du guidon : attention aux potes qui veulent tester
Si tu prêtes ta moto a un pote qui la crashe, c’est ton assurance a toi qui saute (et ton bonus). La plupart des contrats excluent même le prêt ou l’autorisent avec une majoration de franchise (+50%). Avant de dire oui quand ton cousin te demande « je peux faire un tour ? », checke ta police.
Notre recommandation tranchée
On résume. Ta moto vaut moins de 4 000€ et a plus de 5 ans ? Tiers simple + option vol si tu stationnes en rue, c’est tout. Elle vaut entre 4 000 et 8 000€ ? Tiers+, c’est le compromis qui gagne. Plus de 8 000€ et neuve ou quasi-neuve ? Tous risques avec franchise DTA raisonnable (250-500€). Et dans tous les cas : applique la règle du 10%. Si ta prime annuelle dépasse 10% de la valeur de ta moto, tu perds de l’argent.
FAQ : tiers ou tous risques moto
Tiers ou tous risques pour une moto A2, c’est quoi la meilleure option ?
Ça dépend de 2 chiffres : la valeur de ta moto et son age. Sous 4 000€ et plus de 5 ans, le tiers suffit largement. Au-dessus de 8 000€ et moins de 3 ans, le tous risques est rentable. Entre les deux, le tiers+ est souvent le bon compromis. Et dans tous les cas, vérifie que ta prime annuelle ne dépasse pas 10% de la valeur de ta moto.
Combien coute une assurance tous risques pour un jeune permis A2 ?
Entre 1 000€ et 1 400€ par an la première année, selon ta cylindrée, ta zone et ton bonus. La surprime jeune conducteur (+100% la 1re année) fait mal. Elle redescend a 50% la 2e année, 25% la 3e, puis disparait. Sur une 125, tu peux tomber autour de 750€/an. Sur une MT-07 en Ile-de-France, compte 1 300-1 400€.
C’est quoi la différence entre tiers, tiers+ et tous risques moto ?
Le tiers couvre uniquement les dégâts que tu fais aux autres (obligation légale). Le tiers+ ajoute vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles. Le tous risques couvre en plus TES propres dégâts même si t’es responsable, et inclut la garantie conducteur pour t’indemniser toi en cas de blessure.
Est-ce que le tiers suffit pour une moto A2 d’occasion ?
Oui dans 80% des cas. Si ta moto vaut moins de 4 000€ et que t’as mis au moins 2 000€ de cote en cas de pépin, le tiers seul est la formule la plus rentable. Tu économises 500 a 700€/an vs un tous risques. Ajoute une option vol si tu stationnes en rue dans une grande ville, ça te coute 100-150€ de plus et tu dors tranquille.
C’est quoi une franchise sur une assurance moto ?
C’est ta part a payer de ta poche en cas de sinistre, avant que l’assurance prenne le relais. Elle peut être fixe (250€, 500€) ou proportionnelle (10% du montant). Une franchise a 800€ sur un tous risques, ça rend le contrat presque inutile sur petits sinistres. Vérifie toujours ce chiffre avant de signer.
Je peux changer de formule en cours de contrat ?
Oui, a tout moment après 1 an (loi Hamon). Si ta situation change (moto qui prend de la valeur ou au contraire qui vieillit), tu peux passer de tiers a tous risques ou l’inverse sans frais. Préavis : 1 mois. Et si t’as moins d’un an, tu peux quand même résilier en cas de changement de situation (déménagement, nouveau véhicule, mariage).
Passer a l’action : compare et choisis
T’as compris la règle, t’as vu les 3 profils, tu sais quelle formule viser. Reste a comparer les tarifs réels pour TA situation. Deux options qu’on utilise nous-mêmes :
Leocare, c’est un assureur moto 100% digital, souvent compétitif sur les profils A2 en zone urbaine. Assurland, c’est le comparateur qui te sort 20 devis d’un coup. L’un ou l’autre, tu vois vite ou ton contrat idéal se situe. Et si tu veux un 3e angle, lance Optim’Assur en parallèle, notre outil maison qui te dit ou te positionner avant même de demander un devis.
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En résumé
Retiens ça : la règle du 10%, les 3 formules expliquées en 30 secondes, les 3 profils types. Ta moto vaut moins de 4 000€ et a plus de 5 ans ? Tiers. Plus de 8 000€ et neuve ? Tous risques. Entre les deux ? Tiers+. Et avant de signer, teste toujours Optim’Assur pour voir où tu te situes. Notre guide assurance moto A2 complet est la si tu veux aller plus loin sur les leviers de réduction. Roule safe, et choisis au prix juste.